９丶６诹硪环矫妫渤鱿至税镏⒆优嘌潭ㄏ肮叩暮没帷Ｄ阈枰奔洌退菩闹酶沟靥富啊８糇乓徊愫窈竦拿牛阆匀晃薹ê煤孟蛩馐筒聘缓痛斫鹎牡览怼�
重要的是，在这年龄，你的孩子会密切观察你的举止，只会接受你视为模范的事。
十五至十九岁：少就是多
我们让孩子在经济和财务上独立的时问愈久，孩子们就愈不满足，也就需要更多的钱。在这个年龄，他们有很好的赚钱机会，而且是稳定地赚钱。
而另一方面，直接向父母要钱更容易了。只有等到从父母那儿什么也得不到时，孩子们才会开始认真考虑工作的事。如果现在满足孩子的每一个愿望———因为这让孩子感觉受到父母疼爱———等于剥夺了孩子们准备成年的关键机会。
孩子固定做的家事（和应该做的家事）不该支付报酬，你也别和孩子计算你为他做的一切。不过，如果是特别的工作，可以付他报酬，就像是从外边雇了一个劳工一样。
若你在这阶段把慷慨和爱混淆在一起，就是在培养寄生虫和生活无能的人。真的爱孩子，就不要试图让孩子逃避困难。孩子不应动不动就求助于父母，而是应该设法具备更多的长处；他们不应该寻求经济上的支持，而应设法让自己更具创意，好去赚钱；他们不该追求平淡的生活，而是应该提高自己的能力。
绝大多数父母并不是这样帮助自己的孩子，而是给他们钱。一而再，再而三，似乎是在奉承他们，好让他们有被需要的感觉和被爱的感觉。
父母们觉得这样很好，希望孩子过得更好，远离经济上的困扰。事实上，结果却截然相反。孩子们被现实蒙蔽，被教育成生活上完全无能的人。这种孩子由于一直没学会如何处理问题，所以没有自信，始终生活在对明天的恐惧中。
有时父母由于有罪恶感，便屈从于这种经济上的制衡。从另一方面看，他们这样做是因为现在流行一种全新的观念：西方父母热切希望孩子快乐，并不太希望教他们的孩子保持健康和成功。教育和知识已不那么重要；磨练他们，让他们为生活做准备，不再是关键。父母的目标也不再是让孩子成为明天的成人。对这些父母来说，孩子应该快乐，而且是“马上”！他们应该永远快乐！
我们总是将金钱和幸福混淆在一起，认为幸福是在没问题的时候所产生。事实上，当我们逃避问题时，产生的唯一东西便是无聊。我们停滞不前，不再自我发展。这绝不是快乐和满足的状态。
二十岁以上：促成经济独立
在现代文明世界里，多数人根本没离开过家。然而，如果这些年轻人没学会自己负担生活，将来又怎能完全独立呢？显然慷慨的教育方式，是造成现在那么多人陷入消费债务困境的主因。只要孩子住在家里，情况的确可能一直那么好。这种生活当然不需要他们有独立性，但也不会让他们变得有钱。如今有许多人已经二十七岁了，往往还住在父母家里。
遗憾的是，这种方式下形成的依赖性，在孩子搬出去之后仍然继续存在。父母继续扮演银行的角色：定期汇款，买大件物品时掏腰包，在孩子生活困难时帮助他们。现在的欧洲，有一半年龄低于三十五岁的年轻家庭中，约50％是以某种方式靠父母资助的。
富有的美国父母中，约有50％每年至少给孩子一万五千美元。这些孩子被称为“接纳者”，没有或很少得到金钱礼物的孩子被称作“非接纳者”。研究显示，接纳者的普遍情形如下：
？接纳者没学会存钱。
？他们不再能区别自己的钱和父母的钱，因此相信有权对父母的财产提出要求。
？接纳者更加依赖贷款，因此也欠下更多债务。
？接纳者比非接纳者少投资65％。
？尽管接纳者因为获得金钱礼物，明显有更多钱可以支配，但他们的年收入基本上低于非接纳者。例如，在工程师、建筑师和科学家中，接纳者的年收入只相当于非接纳者年收入的74％。
？接纳者的财产也明显少于非接纳者。例如，在会计师当中，前者的财产只有后者的57％。
？整体而言，接纳者的收入比非接纳者少了约10％，并且财产少了8％以上。
还是要为孩子存钱
如果你不只引导你的孩子存钱，同时还额外为他签订一份储蓄合约，会是怎样的情形呢？若你开始做这件事的时间够早的话，用一点点的钱就可以累积成很大一笔财富。在孩子出生后，马上签订一份每个月的储蓄合约。如果你不必动用这笔钱，用这种方法，便有机会解决孩子考驾照、买车、上大学或以自有资金购屋的资金问题，而你本人并不用非常富有。但我想提醒你，注意用“你”的名字投资，而不要用孩子的名字———谁知道现在的小天使，将来会不会变成魔鬼？
确定价值观
很多父母从未清楚了解过自己的价值观。如果父母不清楚自己的价值观，就会对孩子传递矛盾的信号。在这种情况下，孩子会觉得你名不副实。
例如，很多人会说，有钱和诚实都是重要的价值。但根据它们对你的重要性，在某种特定环境下，你可能会做出完全不同的决定。如果你在一家餐馆里付账时多找回零钱，可能会一言不发地把钱收起来———这时，钱具有比诚实更高的价值；你也可能利用这个机会给孩子“诚实赚钱”的机会教育。但前提是，你自己明确做出了这些决定。谁能够明白自己价值观的优先次序，就更容易做出决定。
这里有几个问题，你可以通过它们了解自己的价值观：你希望孩子如何做出决定？
？如果他把汽车的里程表往回调的话，可以多赚一千五百元。没有人可以证明是他干的。他应该这样做吗？
？他应该不惜一切代价争取好成绩吗？甚至为此作弊？
？他应该把零食、面包送给无家可归的人吗？即使在他自己也没有东西吃的时候？还是他应该好好问问自己，这些人为什么不工作？
？如果在其他地方没找到工作，他可以为了得到一个不错的打工机会而撒谎吗？
？对你的孩子来说，哪一点应该比较重要：工作中的满足？还是更高的工资？
？餐馆里客满。有些人已比你们等了更长的时间。由于疏忽，侍者把下一张空桌子留给你们。你应该耐着性子等着“轮到”你们吗？
？你的孩子应该买名牌吗？例如设计师品牌的服饰？
？如果你孩子时常请他朋友上餐厅吃饭，你支持他这样做吗？还是他应该注意让每个人各付各的钱？
？你的孩子应该使用贷款，并用他比较容易支付的分期付款买车吗？
？假设他找不到理想的工作，那他应该接受他并不真正喜欢、但报酬不错的工作吗？还是他应该继续找工作？
以上有些问题也许会令你深思。或许你也必须对某些价值进行思考，否则你就永远不能在金钱和生活其他方面，对子女进行有说服力且始终如一的教育。
关于零用钱的常见问题
减少零用钱不是理想的处罚方法
答应的事不该反悔。如果你用减少零用钱来惩罚孩子的话，就是破坏了承诺。零用钱和做家事、爱、承认、惩罚或奖励毫无关系。你如果减少孩子的零用钱，他可能由此得出结论：只要付钱，就可以应付没完成的工作。靠这种方法，他学不会你想传授给他的态度：在家里，每个人都必须承担责任。
举个例子：母亲要女儿收拾自己的房间。由于她一直都不收拾，母亲就宣布：如果不改善的话，就减少她的零用钱。第二天，女儿的房间看起来比以往更乱。母亲很生气，她却回答：“我对钱根本不感兴趣。我为什么要为了钱做这件事呢？”
最后一个理由：设想，如果你没尽善尽美完成一项工作或忘记做某件事，你的老板会每次扣你的薪水吗？
此外，建议你不要把金钱当成奖励。（我们有时都会这样做，但是要注意别太频繁。）你一定不想让孩子养成斤斤计较的性格吧！
重要的是，不要让金钱和爱之间产生连结关系。永远不要说这种话：“我爱你，所以才给你更多零用钱。”否则孩子就会接受这种观点，认为用钱也能买到爱情和友谊。
孩子零用钱不够，怎么办？
支出太多是高度发达国家的通病。因此如果孩子拿到钱后没几天就花光了，你大可不必惊慌。我们不该指望孩子在处理金钱时表现出太多理性。
在这种情况下，你只能偶尔帮忙。因为如果帮他，就是对他发出讯息：第一，你总是会帮他。第二，小心并机灵地处理钱根本不是那么重要。
尽量不要让孩子预支零用钱，否则他将来极有可能变成“信贷购物”高手。和他讨论如何分配钱，一起想想可在哪里把钱省下来。在这种情况下，也要对孩子说明钱的价值。轻轻地把纸钞抹平，整理纸钞时，让人像朝上，向着同一个方向。
当孩子乞求哭诉时
假如你不买孩子想要的东西，他就乞求、哭闹或生气。你讲道理也无济于事，一再说不行也没用。为了让他听话，某些事你必须说很多次，因此你要断然拒绝他。要是孩子继续向你哀求，只管告诉他：“你听到我刚才说的话了吧？那好，这个问题已经结束了。”如果你投降和屈服，那你的孩子就明白，你迟早都会妥协的。
有时妻子容易向孩子的父亲求助，但孩子会因此明白母亲不能做决定，所以遇到重要问题时，不会找母亲讨论。
做家事要付钱吗？
孩子应该不计报酬承担家里的日常家务。为孩子们提供机会，让他们做带给他们乐趣的事，当然是好事。之后如果还有一些工作没人愿意做，可以分配给所有家庭成员。
此外，如果你把某些家事交给孩子们去做，并为此付给他适当报酬，也很有帮助。当然，你付给他的钱和你必须付给请人的报酬完全相同。这可以促成孩子的独立性，同时也增强他对自己能力的自信。但是不要付时薪，报酬要根据工作内容而定，因为孩子工作的速度有很大差异。
最后还有一点：要在孩子面前表现出，钱可以让人感到快乐。另外，也应该告诉孩子，只有当我们把自己的钱拿出一些来送给别人———也就是捐钱时———我们才能真正体会到金钱带来的快乐。你要向孩子解释隐藏在金钱背后的意义。这样做，对十岁以上的孩子才有意义。从这个年龄开始，他们逐渐对社会问题感兴趣，这也是你能培养他们形成富裕想法的时候。
第二章 训练正确预算的能力
给幸福女人的良言
每天会给自己算账，打“算盘”，是非常重要的一件事，这样可以避免出现赤字。赤字引起的心理恐慌，是折磨人的。
对于金钱，一种易赚易花、毫不看重的乐天派哲学，曾经在书本上和戏院里给了我们许多有趣的笑料。我们都会取笑那位元老绅士———在《你无法把钱带在身边》里———他绝不相信所谓所得税，而且拒绝缴付。当戴维？柯博菲尔德要教他的年轻新娘多拉按照收入预计开销的时候，多拉就噘起嘴撒娇，她也是个可爱动人的角色。我们也喜爱不朽的《与父亲一起生活》里所描写的母亲节，因为，在母亲每个月把家庭预算弄得一团糟而引起的争战里，父母在母亲节那天表现了最好的风度。狄更斯笔下浪费成性的麦考柏先生，也是文学上最使人喜爱的角色之一。
是的，在小说里，迷人和不负责任常常会同时出现在一个吸引人的角色身上。但是，在现实生活里，没有其他事情会比财力上的失误更使人伤心或是讨厌了。开销超过收入的人无法逗人发笑———他是个糟糕的冒险家。脑筋胡涂、奢侈浪费的妻子，也不会动人、迷人———她是缠绕在丈夫脖子上的一个重担。
现在，我们的钱所能买到的东西，比起十年前或者甚至是五年前都要少得多了。女士们面对着一个不成比例的挑战，必须好好利用那些钱。价格膨胀了———生活水平提高———我们的孩子所需要的教育费用变得更加复杂和昂贵。
大家都认为，只要我们的收入增多一些，我们所有的忧虑就都可以解决了，这是一个普遍存在的错误观点。据专家们说，事情并不是这样。艾尔西？史泰普来顿曾经担任华纳莫克和吉姆贝尔百货公司职员和顾客的财务顾问。他认为，对大部分人来说，增加收入只是造成花费的增加而已。
加拿大的蒙特利尔银行劝告顾客们，要学习精明地花费他们的收入———也许他们会遇到处理一大笔收入的机会。
有一次，我们无意中得到一本有关家庭关系的、不寻常的好书。写这本书的人是个美国知名的心理学家。可是，这位作者有个特殊的缺点：他对于家庭预算似乎毫不内行。“处理家庭的收人是个简单问题，”他写道，“有钱的时候就多花，没有钱的时候就少花一些。”
我们同意他的理论的确简单，但是这种做法，等于没有好好处理一个人的收入。他的话里有一种动人与毫不�