重生之娱乐鬼才- 第328部分

　　　　货币基金的经理，可不像普通的储户那么好糊弄。

　　　　多了货币基金经理这种专业人士的博弈，可以说，货币基金规模越大，银行就必须要为存款支付更多的利息。

　　　　美国当年货币基金发展史上，也是遭遇到银行的抵制。

　　　　中国……长期以来，货币基金的产品，刻意被冷藏。银行不愿意推广他们自己的货币基金产品。

　　　　基金公司和证券公司，因为货币基金利润比较低，市场规模长期也是比较低的，也不愿意做这种苦差事。

　　　　正是因此，小伙伴推出的余额宝，才是如此的震动世国内。

　　　　余额宝的大热，其实也有一些负面效果，刺激了大众的理财意识。于是，一些高风险的理财项目，也开始能够忽悠更多的投资者。

　　　　毕竟，很多投资者，连一款产品几十页的合同都没时间看。看都不看合同，就签约购买产品的投资者，占据了绝大多数。

　　　　正是因此，给了很多骗子可乘之机。

　　　　所以，王启年版的余额宝，坚决避免鼓吹什么“高收益”之类的不正之风。高收益很多都是高风险，甚至一开始就是有不良企图的恶意产品。有傻乎乎的投资者，冲着利息去了，但一些不良的项目，直接冲着投资者的本金！

　　　　作为一个有良心的商人，王启年讲究，最好是双赢。自己能赚到钱，客户不受损失，甚至可以获得利益。

　　　　所以，小伙伴的互联网金融，主要是以安全性经得起历史考验的货币基金产品为主。只有接近于无风险收益率的产品，才会推向市场。尽管，接近于无风险收益率的产品，收益必然是很低。

　　　　不能指望普通的投资者拥有足够的金融知识去分辨市场风险和道德风险，但是，小伙伴公司的互联网金融，既然是服务上亿用户。首要的任务，起码是保证用户的本金安全性，只有在这个前提下，才考虑给用户创造更多利息。

　　　　至于货币基金规模膨胀，谁的利益受损？银行！

　　　　货币基金的规模比较小，对银行的影响还是有限的。

　　　　如果是货币基金规模达到一万亿，银行每年至少要多支付两三百亿元的利息！假若是货币基金规模到了十万亿，银行会痛不欲生！

　　　　谁得利了？储户！

　　　　至少，货币基金的普及，让储户科普了一些金融尝试。即使储户不选择货币基金，也开始关注利率，对于银行存款的利息和条款也开始敏感起来，这样以来，储户们不像以前那么单纯了。以前多单纯啊……很多储户甚至都是活期存款！

　　　　这里面，农业银行最爽，因为，农行的储户里面农民最多。农民整体的理财意识最差。以至于，农行的活期存款规模最大。以农行在四大行里面垫底的经营水平，依然取得了不俗的成长，主要就是农行的储户们理财其实浅薄，大量的活期存款。以至于，即使农行的水平比较差，依然可以获得不错的收益。

　　　　简单说，银行的客户素质越高，反倒会让银行的收益率降低。有些明星银行，备受高素质人才青睐，这种银行，实际上，经营成本反而更高。一堆贼精贼精的金融人士们首选的银行，看起来风光，实际上，银行有苦难言。

正文　第五百二十七章　三天三百亿！

　　　　2011年3月末，一篇新闻——《互联网金融颠覆货币基金，余额宝发行三天300亿规模》更在国内外引起来巨大的反响。

　　　　一夜之间，余额宝迅速的在互联网上刷屏！

　　　　“什么是货币基金？”

　　　　“余额宝到底考不靠谱？”

　　　　“当然靠谱了，小伙伴旗下的产品，王启年自己在里面存了50亿元，王老板的钱估计相当于银行的　存款保证金吧，有了他的这笔稳定的长期资金，余额宝自然稳的不能再稳了。更何况，小伙伴集团信誉评级，一直是国际上最高等级的信誉评级！”

　　　　“小伙伴钱包良心第三方支付工具，居然给用户发利息，比支付宝、财付通什么的，不知道高到那里去了……”

　　　　“准备工资存余额宝了，省心省力每天都有利息，在网上买东西也更方便。”

　　　　聚沙成塔，积少成多。虽然余额宝的客户通常都是很少的资金，但是，不可以忽视互联网平台上用户规模的优势。小伙伴钱包的注册用户上亿，这些基本上都是活跃用户，多少都存了一点现金，现在很多用户顺手把存入的现金转到余额宝上，也不过是举手之劳。

　　　　这样每天余额宝产品发布三天以内，就做到300亿，超过了传统的货币基金！

　　　　要知道，国内公募基金的老大华夏基金，旗下的货币基金规模也才200多亿元左右。

　　　　公募基金的德行就是迎合市场需求，牛市大家热衷买股票的时候，公募向客户不断推荐股票基金，也不管泡沫有多大，风险有多高，只要基金的规模冲上去，无论是赚是赔，基金公司都是旱涝保收。客户把钱购买基金产品，申购费到手。客户持有基金产品，分摊到每日的管理费细水长流的给基金带来收益。客户赎回基金。很多的情况下，是要缴赎回费的。

　　　　货币基金一般是不需要缴纳申购费和赎回费，但是，依然可以赚到日常的管理费。熊市的时候。客户谈股色变，即使股票很廉价，推荐客户在悲观的时候买股基，总是很令客户反感的。所以，基金公司在熊市的时候。经常向客户推荐稳健赚取利息的产品，必须货币基金。

　　　　牛市向客户推荐高风险产品，熊市向客户推荐低风险产品。总之，尽可能发展和保住基金总规模，这既是公募基金主要策略。

　　　　小伙伴公司的货币基金的客户来源，跟传统的基金公司不同。传统的基金公司主要是从银行、证券公司发展客户。银行柜台和股票投资者，这是基金最主要的客户来源。

　　　　但小伙伴的客户，却并不是以投资理财的客户为主。更多是以互联网第三方支付渠道的消费者为主。平时消费者在支付账户上，一般都不会存很多钱，小额的存入现金。主要是在电商网站购物，以及给互联网很多需要付费的平台充值。相当一部分的用户，支付钱包里面长期没有存钱，甚至几毛钱几块钱余额也是存在的。

　　　　几块钱的业务，一般的货币基金是不可能接受的。大多数的货币基金的门槛，至少是几万块钱，才接受客户的申购和赎回。对于资金链比较大的有钱人，传统的货币基金，其实是很方便，利息也不会比余额宝低。

　　　　但对于普通人来说。一下子拿出几万块钱去购买货币基金，门槛就非常高，那跟定期存款有什么区别呢？

　　　　像余额宝这样零门槛，随便多少钱都可以存入的理财产品。在互联网上确实卷起了飙风。大多数的用户，一开始不敢转入太多资金到余额宝上，拿几十块钱、几百块钱，甚至，也有一些几块钱的现金转入。

　　　　对此，余额宝来者不拒。任何面值的转账和购买申请，全部都接受。虽然，这有可能加大的小伙伴公司和天弘基金员工的压力，但毕竟小伙伴作为互联网巨头，连Ｃ作系统这样的东西都可以做出来。技术水平上，目前已经是国内领先。

　　　　无论是联想华为，还是bat在互联网技术上，都不敢说比小伙伴更强。貌似，国内第一流的人才，都热衷于投奔小伙伴，在加上，小伙伴的xos系统享誉国际之后，在全球人才市场上，都有巨大的竞争力。硅谷那边顶尖的人才，别的中国公司招揽，也许还会傲娇一番，但小伙伴公司这样著名的企业，在硅谷招人，也会吸引很多大牛人加盟。

　　　　每年小伙伴公司技术研发上的投资，已经超过百亿元人民币。这样惊人的研发投入，也逐渐转化成为技术和人才方面的底蕴。

　　　　所以，像余额宝这样，每天数千万次的转入和转出的申请，小伙伴钱包居然可以做到没有出任何差错。至少，客户的感受方面是没有丝毫差错，即使有一点bug，也是后台的技术人员迅速的结果，没有影响到余额宝的普通客户的体验。

　　　　另外，天弘基金方面原本也就管理十多亿元的资金，客户的规模才几万人。在基金业，属于非常渺小的存在。

　　　　但是，天弘基金对接余额宝的产品——天弘添利货币基金，却是以大家意想不到的速度，拥有了千万用户，几百亿的基金规模。于是，天弘基金的全体员工，几乎每天都要加班，忙到凌晨，也有处理不完的工作。

　　　　当然了，王启年也是非常慷慨的，对于天弘基金的全体员工表示说道：“为了表彰大家贡献，今年我会拿出1％的小伙伴金融控股集团的股份，作为股权激励！金控集团各大子公司公平竞争，最优秀的团队拿一半股权激励，业绩亚军压三成，探花团队拿两成！垫底的团队，没有奖励！”

　　　　这番话说出之后，小伙伴金控的三个团队，都开始不累了！

　　　　要知道，金控公司的前景，在职的员工都可以感受到，这是一个飞速成长的新平台。

　　　　包括余额宝团队、股权投资团队和创投团队，三大团队的业务本身，都是可圈可点的。各大业务前景都是无限光明，所以，金融控股集团的股权激励，也是非常有含金量。

　　　　现如今，金控公司刚刚成立，头一年的股权激励份额，达到1％这么多。等到再过一年年头，规模逐渐大起来了，可能几年的股权激励才千分之几，甚至万份之几了！那时候，想要分享到金控公司的爆发式成长的红利，则会变得很难了。

　　　　因此，目前的三大团队，都卵足了劲，希望能获得更高的名次，可以赚到更多股权激励。

　　　　而且，这个竞赛是以各大团队集体为单位，所以，也必须要讲究团队配合，才可以创造更好的业绩。

　　　　这种以团队为集体的竞争，显然比以个人之间业绩排名竞争，更具备良性竞争的含义。

正文　第五百二十八章　互联网仅仅是个工具

　　　　在小伙伴钱包的迅速的开始转化为余额宝的用户之后，用粘性开始有了质的提升。

　　　　以前小伙伴钱包虽然靠着电商、游戏和手机操作系统捆绑，但用户粘性并不比阿里的支付宝，腾讯的财付通更具优势。

　　　　过去，用户都是把小伙伴钱包当作“厕纸”一般，只有需要充值的时候才转入一点金额进来，冲过值就扔掉。很多用户，一年到头用到钱包的次数，不超过十次。

　　　　但是，余额宝这款产品的问世，让小伙伴钱包用户的活跃度有了质的提升，每天通过网页和客户端访问小伙伴钱包和余额宝的用户规模都是超过千万用户。前三天，几乎每天都流入百亿资金。

　　　　随后一段时间内，余额宝的规模依然出现了持续的增长，每天少则增长几亿，多则一天规模增长几十亿。

　　　　很多用户开始不断从银行转入资金到余额宝上。

　　　　因为，余额宝不仅仅是活期的，而且，利息居然比定期更高！

　　　　银行自然是有类似的货币基金产品，但银行系的货币基金的申购门槛是几万块钱。普通用户一些零花钱，基本都是被拒之门外。

　　　　而余额宝只要都是给用户的零花钱理财，一个两个用户少量的零花钱不算什么。但用户规模上亿，很多用户尝到了甜头之后，就会不断向余额宝转入资金。

　　　　随着余额宝规模的壮大，一些银行和基金公司，自然也开始警惕这个对手。比如，跟王启年打了十多年交道的工行行长姜建清，也上门对他敲打说道：“你这个余额宝的规模，可以控制在一定范围内不？”

　　　　“为什么要控制？”王启年微笑说道。

　　　　“现在规模小，暂时还没有多大影响，如果规模大了，假设，一年让银行系统损失上万亿的存款。上百亿的利润，你认为，余额宝还能存在吗？”姜建清表示说道，“你们创新是好的。但是步子太大了，传统金融系统的思维，还没有跟上你们的步伐！”

　　　　“其实，银行也可以搞互联网金融嘛！”王启年笑道，“迟早要市场化的。我相信，银行业的市场化，可能在十年内就会逐步完成。今后，国内的金融迟早的要开放的，很多海外的金融机构，都会进来。民营的银行未来，也有可能好开。传统的银行，如果不创新的话，按照比尔盖茨的说法，未来真有可能成为恐龙一般的化石了！手机巨头。诺基亚、摩托罗拉之类的，未来最坏的情况是要被彻底淘汰颠覆。金融业，难道不从中吸取一点教训？与其闭上眼睛装作没看见，还不如现在乘着海外的银行也和差劲的时候，中国的银行走在拥抱互联网的前头！”

　　　　姜建清一愣说道：“让我们银行来搞互联网？”

　　　　“对，互联网金融，互联网仅仅是工具，任何一个行